ESPAÑA: CLAUSULA SUELO TOMADURA DE PELO

 

Todo lo que necesitas saber para que te devuelvan tu dinero si tienes una hipoteca con cláusula suelo

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha rechazado hoy la retroactividad limitada de aquellas cláusulas suelo que sean opacas, esto es, que si una cláusula es ilegal, lo es desde su origen y no sólo desde 2013, tal y como decretó el Tribunal Supremo. Esta decisión puede dar origen a una importante cantidad de denuncias que provoque un desembolso millonario por parte de la banca.

¿Qué es una cláusula suelo?Es una de las condiciones que los bancos incluyen para la concesión de créditos a tipo variable. Con esta cláusula, el banco pone un suelo al descenso del precio de las hipotecas que están referenciadas al Euribor de manera que, aunque este índice baje, el crédito genera un mínimo de intereses favorable al banco. Según algunas estimaciones, puede haber entre dos y tres millones de contratos con esta cláusula.¿Por qué son ilegales?El Tribunal Supremo sentenció en mayo de 2013 que las hipotecas que, con distintos modos, escondían estas cláusulas las hacían ilegales. Y ordenó indemnizar a los clientes de BBVA, Cajamar y Abanca devolviéndoles lo cobrado de más hasta esa fecha, no más atrás.Si eran nulas, ¿por qué sólo hasta esa fecha?El Supremo consideró que establecer una retroactividad total, como la que ha decretado el TJUE, ponía en riesgo la sostenibilidad de los bancos españoles. El argumento no convenció a determinados abogados, que lo elevaron a Luxemburgo.¿Y es cierto?La Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA) lo descarta tajantemente. El Banco de España ha cifrado en 4.200 millones de euros el impacto del 100% del importe cobrado de más por las cláusulas suelo, con toda la retroactividad aplicable y con los más de dos millones de afectados ejerciendo su derecho. Es un escenario que ni los propios abogados especializados en litigios y reclamaciones consideran probable, de modo que el importe será probablemente mucho menor. Eso sí, las provisiones que probablemente deberán aplicar las entidades ya este año llevarán a pérdidas a algunas de ellas.¿Cuántos bancos las han aplicado?La gran mayoría, así como la gran mayoría de las cajas de ahorros que las vendieron en la pasada década y que ahora están integradas en otros bancos como BBVA, CaixaBank, Banco Sabadell… Las excepciones, como Bankinter y Banco Santander, son escasas.¿Están obligados los bancos a devolver el dinero?Sí, siempre que se reclame y la devolución debería incluir el importe pagado de más, más los intereses legales (superiores actualmente al 3%) más las costas judiciales. Asociaciones de consumidores y despachos de abogados aconsejan revisar la factura con un especialista. Probablemente, muchos bancos tomarán la iniciativa de dirigirse a sus clientes proponiéndoles un acuerdo por el que se evite el trámite judicial a cambio de pagar antes. Las entidades ahorran así costas judiciales y una parte de los intereses.¿Y a quién afecta la sentencia del TJUE?”A todos los clientes particulares, que no empresas, que hayan suscrito hipotecas con una cláusula suelo opaca”, explica Ignacio Ferrer-Bonsoms, portavoz del despacho Iurisconsum, que añade: “El 99% de las hipotecas suscritas antes de 2013 son nulas ya que el Tribunal Supremo establece un criterio tan complicado para los bancos que es muy difícil que demuestren que los clientes sabían qué suponía el suelo. Por lo tanto, los que estén en esta situación y no hayan presentado ningún tipo de denuncia o estén en vía judicial, con su caso parado en Audiencias Provinciales, van a obtener la retroactividad total”.¿Y a quién no?En principio, a los que ya han llegado a algún tipo de acuerdo con su entidad y han firmado un documento de conformidad y, probablemente, a los que reclamaron y recibieron una indemnización hasta 2013, tal y como marcó en su momento el Tribunal Supremo. “Eso es cosa juzgada”, señala Ferrer-Bonsoms. http://www.elmundo.es/

¿Es la cláusula suelo un abuso o es una estafa?

Los dirigentes de la banca española se han creído sus propias mentiras: que el currito español estaba condenado de por vida a rendirles pleitesía y así, sin tregua alguna, durante las próximas generaciones hasta el fin del mundo. La maquinaria les había funcionado a la perfección durante muchosAÑOS con una justicia domesticada a todos los niveles, sobre todo en las poltronas supremas. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) le ha venido ajustando las clavijasCON el fin de que elESTADO español se adapte a la legislación del entorno europeo. Un país de mierda,CUANDO se trata de que el populacho cumpla las disposiciones europeas: son de inmediato y de obligado cumplimiento, sin embargo cuando se trata de que la oligarquía las cumpla o son limitativas o son vacacionales. Desde 2013 el TJUE es como una apisonadora, pero nos vamos a detener en un asunto que nunca debió de aplicarse por parte de la banca: las malditas cláusulas suelo. En millones de escrituras de préstamo apareció una condición (una cláusula) que según se explicitaba era un acuerdo entre las partes, que a pesar de que el tipo de interés bajara, el deudor hipotecario, seguiría pagando un tipo previamente determinado. La naturaleza de este singular “acuerdo” consistía en la voluntar del deudor en querer pagar más renunciando a las bajadas de los tipos de interés y pagando entusiastamente cuando estos subían. A esto se le llamó cláusula suelo. Como resultó que este masoquismo dinerario (cuanto más pago más contento estoy) salió a la luzUNA vez que los tipos de interés empezaron una etapa de descensos que han llevado a cero e incluso seINICIAN tipos negativos.

POBREEl camuflaje de este masoquismo se sostenía que en una página de la escritura de préstamo (elCONTRATO) se decía “ElTIPO de interés que se aplicara en la vigencia del préstamo será Euribor más uno (1%)”. Claro y diáfano y en la página siguiente se decía que lo que se había acordado era de broma y que nunca, el tipo de interés, bajaría de un, por ejemplo, de un 5% (un 4, 3% …) y se quedaban tan panchos. El notario, fiel cumplidor de su papel, no hacía referencia alguna y se saltaba la página lo que daba pie al director de la oficina, cuando se le afeaba su actuación, que el cliente era un toca huevos y que se atuviera a los firmado. Aquí acababa la historia. El currito se veía atrapado de por vida. Si ya era harto difícil pagar la cuota de la hipoteca ahora se le castigaba con una super cuota que iba a engrandecer los beneficios de la banca. imagesFMYYX2UKANTESde entrar en el fondo de la cuestión déjenme aportar dos precisiones, a) la cláusula suelo es la enésima ayuda de Estado a la banca que ni se ve ni se nota. Como medida fiscal, los intereses pagados en los préstamos hipotecarios son deducibles de la declaración de renta (eso lo era en las hipotecas de antes, ahora no), por lo tanto cuanto más asciendan los intereses mayor es la cantidad que ingresan los bancos y menor la que recibían las arcas del Estado (son –para las antiguas- deducibles de otros impuestos).  Cojonudo, ahora vamos por la otra precisión b) el dinero que prestan los bancos en hipotecas lo tienen que pedir, enFORMA de titulización, al Mercado financiero al que se comprometen a un tipo de interés variable a 3 meses a precios de mercado, es decir, a pesar que se convierten tan solo en gestores de los cobros, contraviniendo lo dispuesto, se quedanCON lo recaudado por la cláusula suelo engañando a los bonistas. ¿A quien quiere engañar? A quien se ponga por delante.

Los efectos etílicos del Ron

angel-ron--644x362El alcohol esta considerado como una droga permisiva pero en ciertas ocupacionesESTÁ totalmente prohibida, no hace falta reseñarlas ya que resultan absolutamente letales para aquellos que van cargados como aquellos que les acompañan. Pilotar un avión tiene una responsabilidad, pero pilotar un banco se supone que es mucho mayor: la estabilidad de los empleados, la retribución de los accionistas, la implicación de los depositantes y un largo etcétera. Ángel Ron, pilota el Banco Popular y si nos atenemos a sus declaraciones en el diario digital El Economista el 3 de marzo http://www.eleconomista.es/banca-finanzas/noticias/7393237/03/16/Angel-Ron-Si-hay-retroactividad-en-las-clausulas-suelo-anularemos-las-hipotecas.html con el titular: “Si hay retroactividad en las ‘cláusulas suelo’ anularemos las hipotecas” o va cargado, o va fumado, o ambas cosas a la vez. Para situarlas en contexto: el Tribunal Supremo se ha pronunciado sobre las cláusulas suelo del Banco Popular. En la sentencia el alto tribunal dice que las cláusulas suelo son legales,PERO adolecen de un vicio de transparencia, vamos que las han metido a escondidas con la participación del cómplice necesario del director de la oficina. Lo mismo de siempre, para los bancosUNA cláusula suelo, introducida en las escritura de préstamo, son hipotecas con un tipo de interés mínimo. Según Ángel Ron: “Yo sigo diciendo que para los clientes es más difícil entenderUNA hipoteca que una cláusula suelo. La hipoteca es unCONTRATO muy complejo. La cláusula suelo lo que dice es que el tipo de interés aplicable a este préstamo no podrá ser nunca inferior a X%, no tiene más complejidad. No sé qué palabra de esa frase no se entiende”.  Lo que no se entiende es la falta de ética: se mete el marrón con nocturnidad y alevosía, cuando el cliente se queja se le dice a que se atenga a lo firmado. No se leHACE caso, se deja pasar el tiempo y cuando el cabreo es masivo e interviene un tribunal europeo (los tribunales españoles están distraídos en otras cuestiones) se repite el estribillo de siempre, la seguridad jurídica: los efectos retroactivos de los bienes jurídicos protegidos merecen una especial protección. Primero se roba, no se atienden las denuncias y se saca de la chistera el conejo que dice: “Nosotros estamos convencidos de que nuestras cláusulas suelo eran transparentes, aunque se han explicado mal y se han entendido mal”. El rollo de siempre.

imagesEl Tribunal Supremo siempre pendiente de la estabilidad del sistema financiero español barre de continuo a favor de la banca, cualquier perjuicio aESTA oligarquía es considerado pecado. El super atraco que las cláusulas suelo provoca a los bolsillos de los españoles se va limitando sentencia a sentencia y banco por banco a razón de que las reclamaciones vayan ascendiendo por la pirámide judicial, hasta llegar al Tribunal Supremo, en lugar de pronunciar una sentencia que implique, de una puñetera vez, a todos los bancos. Se pretende que funcione el cuentagotas y poquito a poquito se vaya diluyendo el sacacuartos que representa la cláusula suelo, pero donde se acrecienta el problema es en la devolución de lo cobrado indebidamente. El Supremo limita la retroactividad al año 2013, no obstante el Tribunal Superior de Justicia de la UE (jerárquicamente por encima del Tribunal Supremo) mantiene un criterio diferente: si una cláusula es abusiva es una cláusula nula. Es evidente que la cláusula suelo es una cláusula abusiva y es nula desde el momento de su aplicación, que en este caso coincide con el origen del préstamo. Blanco y en botella. En cuanto a la limitación de los efectos retroactivos Ángel Ron se posiciona a la pregunta: “¿El banco ha calculado el impacto de la sentencia pendiente de Europa sobre la retroactividad total de las ‘cláusulas suelo’?” El presidente del Banco Popular contesta (atentos ya que noTIENE desperdicio) “ ….los bancos podrían plantear la nulidad total del contrato, lo cual habría que hacer una restitución de prestaciones. Esto provocaría una confusión y complicación de difícil solución”. Siguiente pregunta; “Si el Tribunal impone la retroactividad total, ¿El Popular reclamará la nulidad del contrato?”Respuesta: Sí, podría darse, ya que incluso podríamos decir que como la cláusula suelo es nula desde el principio, se anula la hipoteca. Entonces, en ese supuesto, el cliente tendría que devolver el importe de la hipoteca y el banco los intereses cobrados”.

untitledConviene que vuelvas a releer la respuesta del genial Ron, este tipo va totalmente emporrado cuando lanza una amenaza que va contra si mismo, dice que si le obliga la máxima autoridad judicial a devolver lo que nunca debió de cobrar, rompe la baraja y se va a su casa. El artículo 1.303 del Código Civil: “Declarada la nulidad de una obligación, los contratantes deben restituirse recíprocamente las cosas que hubiesen sido materia del contrato, con sus frutos, y el precio con los intereses…” En concreto el cliente devolverá el dinero del préstamo, y el banco el dinero que el cliente ha pagado en el transcurso de los años. Hay un pequeño detalle: los intereses en las cuotas de los años iniciales son muy altos y la amortización del préstamo muy pequeña. Por lo que en, este caso, el Banco Popular tendrá que pagar un pastón en intereses. Es algo parecido al negocio de Roberto de las Cabras que cambiaba dos ovejas blanca por una negra y cuando se le acabaron las ovejas blancas, cambiaba dos ovejas negras por una blanca. Cualquier banco extranjero estaría encantado de hacerse con una cartera de deudores hipotecarios solventes y el Banco Popular se quedaría con los morosos o dudosos. Es más, la hipoteca no es el objeto del contrato, es una cláusula accesoria que garantiza el cumplimiento del contrato en caso de impago. El genial Ron todavía no se ha enterado que se trata de un contrato de préstamo garantizado con una hipoteca. Es más, ninguna de las escrituras contempla la posibilidad que la anulación de una cláusula deriva en la anulación del contrato. Es más, el genial Ron todavía no se ha enterado que no es el dueño de la deuda al haber cedido los créditos a los bonistas y tanSOLO es el cobrador de las cuotas mensuales. Con guías espirituales como el genial Ron no es de extrañar que el banco vaya a la deriva arrastrando un agujero de 5.000 millones de euros. A esta camuflada perdida se uniría la provisión por la supuesta anulación del préstamo con garantía hipotecaria.

cartelSe desconoce la fuente de inspiración del genial Ron que es capaz de lanzar una amenaza que quien la recibe la capta como un regalo caído del cielo. La banca española va a la deriva y desde la Asociación HipotecadosACTIVOS (AHA) nos hemos propuesto a ayudarles a que desaparezcan por su nefasta gestión por lo que nos hemos unido al Proceso a la Banca: Juicio de la Verdad, en los enlaces al pie del artículoTIENES información al respecto. En esta dirección de correo puedes conectar con la organización:procesoalabanca@gmail.com. Contamos contigo, es una oportunidad única, difunde y participa en un acontecimiento que cuanto menos devolverá la dignidad robada a miles de españoles. El tiempo de la cobardía se ha acabado y ahora toca el contraataque inteligente, AHA tiene preparada la defensa de los maltratados avalistas y se está al punto de perfilar una demanda de oposición retroactiva para recuperar las viviendas de aquellos que se la arrebataron con malas artes. Tan malas fueron las artes que engañaron al juez y a la justicia alHACERSE pasar por el acreedor legítimo. Todavía más, vamos a poner en marcha un fantástico proyecto, le llamamos ITVhipoteca y consiste en una revisión de miles de hipotecas de donde hemos encontrado que el ordenador que hace los cálculos es mentiroso, que existen cláusulas suelo, que todavía se rapiña con índices de referencia como el IRPH y otros detalles que hacen de la inspección delCONTRATO unas sucosas reclamaciones que si no son atendidas por las buenas se les reclamará por las malas. El tiempo de la impunidad se ha acabado.

https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com

¿Es la cláusula suelo un abuso o es una estafa? (2)

J.M. NOVOA. En el anterior post vimos la explicita manifestación del Presidente del Banco Popular, Ángel Ron cuando se le pregunta por la cláusula suelo, dice así:”La hipoteca es un contrato muy complejo. La cláusula suelo lo que dice es que el tipo de interés aplicable a este préstamo no podrá ser nunca inferior a X%, no tiene más complejidad. No sé qué palabra de esa frase no se entiende” Parece que se entiende, viene a decir que se aplica un interés mínimo prefijado y de ahí no se baja. Bien, ésta es la opinión de uno de los destacados banqueros que actúan todos a una. En este artículo vamos a ver la otra cara, la que la gente de la calle no ve, sin embargo el Equipo Jurídico de AHA que conoce el sistema financiero puede introducir una versión totalmente diferente a la aplicada por una banca de rapiña con unas autoridades de descontrol que debían de conocer la tela con que se hace el traje. Por mi parte tan solo pongo estas líneas de introducción y dejo de aperitivo el siguiente párrafo que sitúan el concepto básico de la ratería que aplican los piratas de la banca:

“En el caso del mercado hipotecario español, dado que las entidades financieras “colocan” la famosa “cláusula suelo” sin contraprestación alguna, lo que están haciendo es comprar una opción financiera que les protege de bajadas de tipos de interes sin pagar cantidad alguna. Están comprando gratis un derivado OTC a un cliente minorista camuflado en un contrato de préstamo con garantía hipotecaria.”

Logo AHAEquipo Jurídico de AHA El hecho de que el contenido en una escritura de préstamo hipotecario venga estipulado que el tipo de interés no pueda ser inferior a un porcentaje determinado (3%, 4%, 5%,…. lo que sea) en absoluto constituye una garantía de transparencia. Es más, nunca puede serlo porque como vamos a demostrar, es muy probable que ni los jueces tengan conocimiento de la verdadera naturaleza del contrato que subyace:

Así, la interpretación de la “cláusula suelo” debe realizarse de acuerdo a lo establecido en el título preliminar del código civil y de acuerdo con el artículo 1288 del código civil en el sentido que “La interpretación de las cláusulas oscuras de un contrato no deberá favorecer a la parte que hubiese ocasionado la oscuridad.”

Lo sustancial en las cláusulas suelos incluidas en contratos de préstamo con garantía hipotecaria es la entidad financiera quien disfraza lo que realmente es un instrumento financiero derivado (que debiera estar bajo el ámbito de la Ley del Mercado de Valores) bajo la apariencia de una simple cláusula correspondiente a un contrato de préstamo de naturaleza mercantil al que le resultan aplicables de forma supletoria ciertas normas de naturaleza civil e incluso de naturaleza de derecho de consumidores y usuario de “derecho civil”. Para ser más preciso, la entidad financiera está contratando con el cliente de forma implícita un instrumento derivado utilizado para la cobertura sobre variaciones de tipos de interés. Se trataría de un contrato de la familia de contratos de opción sobre tipos de interés. Tamaña afirmación parecería un disparate, pero vamos a desarrollar el argumento en base a la propia documentación de la propia entidad financiera que se haya disponible en los registros de la CNMV.

Riesgo de variación de tipos de interés.

imagesUBVZW6GRLas entidades de crédito son intermediarios financieros que se dedican de forma profesional a captar dinero, bien del público en general bien a través de los mercados de capitales y posteriormente prestar dicho dinero….. todo ello con un margen de intereses y diversas comisiones. Estas entidades están sujetas a diversos riesgos propios del negocio. Lógicamente existe el riesgo de crédito que es el riesgo de que el cliente no devuelva el préstamo (morosidad), riesgo de liquidez, es decir, no conseguir financiación para prestar dinero,……. y también existe el Riesgo de variación de tipos de interés. No cuesta imaginar que las entidades tienen muchos clientes a los que han prestado o de los que toman prestado dinero. El trabajo de la entidad financiera consiste en casar esos flujos de capitales e intereses de tal forma que no se queden sin liquidez o de forma que consigan mantener márgenes de beneficios por cobro de intereses.

Si los préstamos otorgados revisan los tipos de interés digamos cada 6 meses, la entidad deberá procurar que cuando tenga que pagar a sus acreedores también sería conveniente revisarlos cada 6 meses. También puede suceder que los deudores paguen un interés variable y en cambio los acreedores reciban un tipo de interés fijo. En los mercados “mayoristas” las entidades financieras gestionan estos riesgos sobre tipos de interés con Instrumentos Derivados negociados OTC (over the counter = negociados bilateralmente, fuera de mercados organizados) sobre tipos de interés, entre los cuales están los CAPS, COLLARS y FLOORS (en castellano “techo”, “collar”, “suelo”, de ahí lo de “cláusula suelo”). Estos derivados están reservados a clientes profesionales y son negociados bilateralmente. Suelen utilizarse como cobertura de flujos de cobros y pagos de intereses. La cláusula suelo se corresponde con el “Floor” (“suelo”), de ahí su denominación. Pero ¿qué significan estos contratos? Los denominados “cap-techo”, “collar” y “floor-suelo”. Existe abundante literatura sobre este tipo de derivados financieros y la tristemente famosa “cláusula suelo” adopta el nombre uno de ellos: Cap: techo – Collar: collar – Floor: suelo.

El “floor-suelo” es un contrato derivado por el cual una parte compra a otra la opción de recibir pagos cuando los tipos de interés están por debajo del precio de referencia (precio de ejercicio de la opción). Por ejemplo, supongamos que a una determinada fecha el Euribor a un año estaba al 4%. La entidad financiera A está interesada en que los tipos no bajen del 1% dentro de 2 años. Pues bien, la entidad A paga una prima a otra entidad financiera B por la cual esta entidad se compromete a compensar a la entidad A en el caso de que los tipos de interés bajen del 2%. Es decir, la entidad “A” está protegiéndose de bajadas de tipos de interés. Es como un juego en el que si los tipos no bajan del 2% la entidad B habrá ganado el precio que ha pagado por anticipado la entidad A. En términos civiles sería una especie de “señal”, “arra”, que se pierde si finalmente el precio no llega a donde tiene que llegar. En términos financieros la entidad A paga un precio, una “prima” por la opción.

El Cap-techo: es un contrato derivado que es lo contrario que el floor-suelo. El funcionamiento sería el mismo solamente que en este caso la entidad A quiere protegerse frente a subidas de tipos de interés. Pensemos por un momento en el Tesoro de España. Ahora mismo se financia a tipos muy reducidos. Quizás le interese contratar con alguna entidad financiera que le compense si los tipos de interés en un futuro suben por encima de un porcentaje determinado. Pongamos por ejemplo el 5%. Esta “opción” requeriría que el Estado Español pagase una “prima”, un precio por conseguir esa seguridad.

Collar: es la última figura que tenemos. Y no es otra cosa que la mezcla de ambas figuras. Lo interesante es la forma en que se utiliza. Volviendo a los ejemplos anteriores. En el caso del “suelo”, una entidad puede querer protegerse frente a bajadas de tipos de interés, pero eso tiene un precio. La entidad está segura que los tipos van a caer y no le gusta la idea. Pero claro, la “protección” cuesta dinero. Como la entidad está segura (aunque se puede equivocar) de que los tipos van a bajar, también piensa que no van a subir…. Por consiguiente, compra la protección del “suelo” a alguien que le pagará si los tipos bajan del 2% pero a la vez lo financiará vendiendo una protección frente al “techo-cap”. Es decir, otra entidad le paga para protegerse frente a temidas subidas de tipos. De esta forma, la entidad en cuestión recibe un dinero que le sirve para financiar la protección del “suelo”.

La otra variable de los “collars” es la del ejemplo del Estado Español. Bien podría decirse que no aspira a financiarse más barato de lo que lo está haciendo, por consiguiente tiene sentido que “venda” protección en el “suelo” para comprar protección en el “techo”. Es decir, se protege frente a subidas de tipos de interés renunciando a potenciales bajadas de tipos de interés que le beneficiarían.

¿Cómo se valoran los contratos suelo, techo y collar?

42013-600-400[1]La valoración de estos contratos es extremadamente compleja. En el ámbito financiero estos contratos se asimilan a las opciones sobre tipos de interés (bonos). Quizás a algún lector avanzado les suene la fórmula “Black & Scholes” que utiliza derivadas para el cálculo del precio de estas opciones. Las derivadas se calculan sobre diversas variables entre las cuales está la volatilidad, los tipos a plazo la distancia hasta el precio de ejercicio, los tipos de interés,…. Como se puede intuir, el cálculo del valor de este tipo de contratos es extremadamente complejo y al alcance de un puñado de empleados de banca de inversión y de operadores de departamentos de tesorería de entidades financieras. Dejamos un “link” muy ilustrativo que probablemente no será entendido por un lector que no tenga conocimientos de matemáticas:

https://en.wikipedia.org/wiki/Interest_rate_cap_and_floor

 ¿Cómo juegan las cláusulas suelo, techo y collar en los préstamos con garantía hipotecaria en España?

apsuelo1[1]Hemos visto que entre las entidades financieras, una cláusula “suelo” se paga y cuanta más larga es la duración del préstamo, se paga más cara. En el caso del mercado hipotecario español, dado que las entidades financieras “colocan” la famosa “cláusula suelo” sin contraprestación alguna, lo que están haciendo es comprar una opción financiera que les protege de bajadas de tipos de interés sin pagar cantidad alguna. Están comprando gratis un derivado OTC a un cliente minorista camuflado en un contrato de préstamo con garantía hipotecaria.

La “jugada” adicional de las entidades financieras es que suelen colocar estas cláusulas “suelo” junto a cláusulas “techo”. Lo relevante en este caso es que la distancia desde los tipos iniciales hasta los “techos” y “suelos” es totalmente desequilibrada. Por ejemplo, suponiendo que en 2004 el euríbor estaba en un 3,3%, la entidad financiera establece una cláusula suelo en 3% mientras que por la otra parte establece una cláusula “techo” (que supuestamente protege al deudor) en el 12%, 15%, 18%. Si aplicásemos los sistemas de valoración mencionados en el punto anterior y si aplicásemos el sentido común, es evidente que en un momento dado, estando los tipos del interés al 4% nadie pagaría dinero para protegerse de subidas de tipos de interés por encima del 12%, 15%, 18% puesto que antes de llegar a esos tipos el deudor hipotecario ya habría quebrado. Por el contrario, estando los tipos al 3,3% una bajada de tipos al 3% aunque resulta poco probable, está muy cercana en términos porcentuales.

¿Dónde se puede ver eso de la cláusula suelo?

muladar_101[1]Ya hemos visto todos cómo se despacha una cláusula suelo en un contrato de préstamo hipotecario. Pero, ¿cómo lo hacen las entidades financieras? ¿También lo despachan en una línea? Pues en las escrituras de constitución de fondos de titulización hipotecaria hay múltiples ejemplos y en este caso tenemos el Fondo TDA25 que en su anexo 10 dedica varias páginas al “Confirmation y Schedule de los Contratos de Derivado” (páginas 7J5951855 hasta la hoja 7J5951833 por ambas caras, es decir, unas 44 páginas). Entre esas páginas el fondo tiene contratados caps y floors (por ejemplo en la página 7J5951841 y en la 7J5951833) contratados con BEARN STEARNS BANK, PLC. Nada menos que un ISDA MASTER AGREEMENT y varios contratos de derivados. Estos contratos ponen de manifiesto la tremenda complejidad de la materia abordada que el incauto cliente bancario no puede oler ni de lejos.

Conclusiones

En base a lo anteriormente expuesto, queda perfectamente evidenciado que la verdadera naturaleza de la llamada “cláusula suelo” se trata realmente de un producto propio de entidades financieras negociado fuera de mercados organizados, cuya valoración solamente se puede realizar con complejas fórmulas matemáticas y, por tanto, se encuentra fuera del alcance de comprensión de una persona no especializada en materia financiera. Para mayor escarnio, la entidad financiera está cubriendo un riesgo propio de su actividad, la variación de tipos de interés, a costa del cliente sin pagarle cantidad alguna y sin que éste pueda llegar a intuir lo que sucede.

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Únete a ADICAE:
LUCHAREMOS juntos hasta que la banca
devuelva todo lo defraudado

La Justicia europea ha reconocido que la banca debe devolver todo lo cobrado por la cláusula suelo, tal como ADICAE exige desde que nuestra asociación inició esta batalla hace casi diez años. Pero los bancos no van a ponerlo fácil e intentarán que pelees en solitario en los tribunales.

Por ello ADICAE, que ya ha vencido a toda la banca junto a 15.000 consumidores en una macrodemanda histórica, está agrupando a todos los afectados por cláusula suelo para conseguir una devolución extrajudicial (sin ir a juicio), universal (para todos los ciudadanos) y de la forma más económica posible (evitándote gastos innecesarios en abogados privados que querrán hacer negocio con tus derechos).

La lucha colectiva y organizada de los consumidores es la única manera de forzar a los bancos a que cumplan lo reconocido por la Justicia. Únete a ADICAE para defender juntos tus derechos y los de todos los ciudadanos. Ven a las asambleas informativas en toda España y apúntate a esta Plataforma para recibir toda la información.

http://afectadosclausulasuelo.org/

DIFUSIÓN EN EL BLOG : @tiricia34

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